계산 주기 짧아지면 갚을 돈 '눈덩이'
인도에는 서양의 체스에 해당하는 차투랑가를 개발한 라즈리시 모한이라는 사람에 대한 이야기가 전해 내려온다.
전투에 이긴 장군이 차투랑가를 하면서 전략을 익혔다는 것을 안 라주 왕이 어느 날 차투랑가의 개발자인 라즈리시를 불러 상을 주겠다고 했다.
라즈리시는 고민 끝에 차투랑가 판의 첫 칸에 쌀 한 톨, 그리고 다음 칸으로 갈 때마다 전 칸의 두 배를 달라고 한다.
왕은 소박한 소원이라 생각하나, 실제로 쌀을 놓아보자 그것은 지킬 수 없는 약속이란 것을 알게 된다.
64칸의 자리 중 첫 번째 자리에서 1알로 시작한 쌀이 40번째 자리에서는 무려 2000가마로 불어나고 41번째 자리에서는 4000가마, 이런 식으로 불어나 전 세계의 쌀을 다 모아도 체스 칸의 자리를 채울 수 없다는 계산이 나왔기 때문이다.
승수, 즉 곱하기의 위력을 보여주는 인도의 우화지만 사채 역시 이와 크게 다르지 않다.
단리가 아닌 복리를 적용하는 사채에 현혹되는 것은 단리와 복리의 개념 등 금융 생활의 기초를 정확히 학습하지 않은 탓도 있다.
복리 개념을 통해 저축의 힘과 사채 금리구조의 무서움을 알아보자.
⊙ 단리와 복리, 72의 법칙 이자율 계산방식은 단리법과 복리법 두 가지가 있다.
단리법은 원금에 대해서만 이자를 매긴다.
복리법은 원금과 이자를 모두 합친 금액에 이자를 매긴다.
예를 들어 원금 100만원을 연 10% 이자율이 10년간 맡기면 단리법은 첫 해에도 10만원, 둘째 해에도 10만원의 이자를 계산해 2년 후 갚아야할 총 금액은 120만원이 된다.
10년 후에는 200만원이 된다.
복리법은 첫 해에 10만원의 이자를 부담하고 그 10만원을 원금에 포함시켜 둘째 해의 이자를 계산한다.
즉, 원금이 110만원이 되고 여기에 10%의 이자율을 적용하기 때문에 2년 후 갚아야 할 원금과 이자(21만원)는 121만원이 되는 것이다.
10년 후 에는 259만원이 된다.
은행 예금이나 대출은 대부분 단리를 적용한다.
은행에 정기예금을 할 경우 1년 후 이자를 원금과 합해 정기예금에 다시 가입하면 복리의 효과를 볼 수 있다.
72의 법칙은 원금이 두 배가 되는 기간이 대략 얼마나 걸릴지 알려주는 것으로 '72÷이자율'로 계산한다.
만약 복리로 이자율 연 8%인 금융상품에 저축했다면 원금이 두 배가 되는 데는 대략 9년이 걸린다.
빚진 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 기간도 이를 통해 알 수 있다.
대출금리가 복리로 연 24%라면 72÷24=3, 즉 3년 만에 대출금이 원금의 두 배가 되는 것이다.
