'돈이 얼마나 중요한가'라고 묻는다면 정치가이자 과학자였던 벤자민 프랭클린의 명언인 "There three faithful friends － an old wife，an old dog，and ready money"를 들려주고 싶다.
'돈을 쓰는 것이 얼마나 중요한가'를 궁금해 한다면 "개같이 벌어서 정승같이 쓴다"는 속담을 말해주고 싶다.
'어느 정도 소비하는 것이 좋은가'의 고민이라면 역사학자 토머스 플러는 "It is better to have a hen tomorrow than an egg today"라고 대답할 것이고，작가인 사무엘 존슨은 "Whatever you have，spend less"라고 주장할 것이다.
경제학자는 어떻게 대답할까？
돈을 버는 목적은 부자가 되기 위함이 아니다.
돈을 기반으로 한 소비，그리고 소비를 통한 만족(utility)을 느끼기 위함이다.
인간의 궁극적 만족은 소비를 통한 즐거움을 얻는 것이기 때문에 '얼마나 돈을 벌까'라는 고민은 '얼마나 소비할까'라는 걱정과 다르지 않다.
만약 평생 벌 수 있는 수입을 알 수 있다면 죽는 순간에는 번 돈을 다 쓰고 남기지 않는 것이 합리적이다.
애초에 다 쓰지 못할 재산을 애써서 벌 이유가 없기 때문이다.
따라서 합리적 소비란 평생 벌 수 있는 소득을 계산한 후 이를 죽을 때까지 모조리 다 쓰고 죽는 것이다.
여기서 끝이 아니다.
앞의 '토머스 플러'와 '사무엘 존슨'의 언급을 더 구체적으로 해결해야 합리적 소비가 된다.
즉，'오늘，내일，그리고 모레... 현재와 미래에 얼마만큼 소비해야 합리적인가'의 문제를 해결해야 한다.
현재와 미래를 위한 소비를 결정하려면 우선 내가 평생 벌 수 있는 소득을 계산해야 한다.
직장에 들어가면 평균 근속기간 및 연봉을 알 수 있고 이를 통해 평생소득을 예상할 수 있다.
평생소득을 계산했다 가정하고，이제 현재와 미래의 최적 소비량을 생각해보자.
우선 현재소비와 미래소비 사이에 상충관계가 있다는 사실을 이해해야 한다.
뭐 이해라는 거창한 표현도 필요치 않다.
평생소득은 주어져 있는데 현재 많이 소비하면 미래에는 조금만 소비하게 된다는 사실은 누구나 알고 있다.
그러나 경제학자들은 더 정확한 분석을 좋아한다.
미래를 위해 현재 소비할 양의 일부를 남겨둔다면，그 금액만큼 저축할 수 있다.
이것은 시간이 지나면서 원금은 물론이고 이자라는 추가적 수입을 가져다준다.
미래에는 원금에 이자의 증가분만큼 더 많은 소비가 가능해진다.
따라서 이자율이 올라간다면 사람들은 현재소비를 줄이고 미래소비를 늘릴 것이다.
