여러분이 카드를 사용하면 휴대폰으로 결제금액과 함께 ‘거래가 승인되었다’는 메시지를 받는다. 어떻게 이렇게 실시간으로 결제가 진행될까? 거래승인 및 가맹점 대금 지급을 공부해보자.

거래승인이란?

카드회원이 국내외의 신용카드 가맹점에서 물품 및 서비스를 구매하려는 경우와 ATM이나 은행 창구에서 단기 카드대출(현금서비스)을 받으려는 경우, 발급 카드사나 거래승인 대행기관이 회원의 상태를 검증한 뒤 거래할 수 있도록 승인(또는 거절)하는 과정을 말한다.

여러분이 카드로 어떤 물건을 결제하는 경우 해당 가맹점은 카드조회기(CAT)와 전산망으로 카드 정보를 발급 카드사의 고객정보와 비교한 뒤 회원의 상태와 가맹점의 상태 등을 확인하고 승인-거절의 프로세스를 거친다.

거래승인의 구분

거래승인은 크게 승인 주체에 따른 구분과 정보 전송에 따른 구분으로 분류할 수 있다. 승인 주체는 일반 승인과 대행 승인으로 구분되며, 정보 전송은 MS승인과 IC승인으로 크게 구분된다. MS승인 및 IC승인이 모두 불가능한 경우 카드번호와 유효기간을 직접 입력하는 키인(key-in) 방식이 있으나 해당 방식은 보안이나 안정성 측면에서 MS승인보다 취약하다. 또 부정 사용에도 악용될 위험이 있어 우량 가맹점에만 제한적으로 허용된다. 최근에는 MS승인에 따른 피해 사례가 많아 IC카드 발행이 의무화되고 있다.

거래승인 취소

여러분이 상품을 환불하는 경우 혹은 결제 수단을 변경하는 경우 거래 승인은 취소된다. 승인 취소는 아래에 사항에 대하여 기본적으로 알아둘 필요가 있다.

매출전표 매입이란?

거래승인의 프로세스에 따라서 여러분이 서명한 매출 전표를 가맹점으로 제출받아 해당 거래 증표를 신용카드사의 전산 시스템에 등록하는 과정을 말한다. 여기서 중요한 것이 매출표를 접수하는 방식의 이해다. 여러분이 가맹점에서 사용한 카드전표는 아래와 같은 전자매입 접수 방식으로 접수된다. 과거에는 가맹점이 직접 신용카드사 또는 은행 창구를 통해서 접수됐지만 처리기간 및 지급 리스크가 있어 전자 매입 방식으로 대체됐다.

◆금융 NCS 문제풀이

문제거래승인에 대한 아래의 설명으로 옳지 않은 것은?

① 거래승인 시에는 가맹점에 설치된 카드조회기에 의하여 전산망의 정보와 대조한다. ② 거래승인의 승인주체 및 정보 전송 방법 등 크게 2가지로 구분할 수 있다. ③ Key-in 승인은 어느 가맹점이나 사용이 가능하다. ④ Floor Limit은 해외에서만 이용 가능하다.

해설 Key-in 승인을 통하여 카드번호와 유효기간을 직접 입력하거나 알려줘 승인하는 방식이 적용된다. 카드 실물이 없어도 가능하기 때문에 거래안전성이 MS승인보다 취약하다. 또 부정사용에 악용될 위험이 있어 수기전표 특약가맹점 또는 부정사용 개연성이 낮은 가맹점에 만 허용한다.