여러분이 은행에 가는 주된 목적은 바로 예금통장을 만들기 위해서다. 예금통장을 개설하고 부모님에게서 용돈을 받아 저축하고 수시로 필요할 때마다 입출금해 사용하고 있을 것이다. 해당 예금상품을 은행에서는 수시 입출금식 상품이라고 칭한다. 오늘은 이러한 예금상품의 종류에 대해서 알아보자.
예금상품은 크게 요구불 예금과 저축성 예금으로 분류할 수 있으며, 저축성 예금은 다시 거치식 예금과 적립식 예금으로 구분할 수 있다. 요구불 예금은 언제든지 예금의 입금 및 출금이 자유로우며 예치 기간을 정하지 않은 수시 입출금식 예금을 말한다. 여러분이 가장 많이 접하는 예금으로 보통예금, 저축예금, 기업자유예금, 당좌예금 등이 있다. 단 요구불 예금은 입출금이 자유로운 상품이기에 은행의 입장에서는 불안정한 자산에 해당하므로 저축성 예금에 비해 이자가 거의 없거나 낮은 특징을 가진다. 반대로 거치식 예금은 일정 기간 목돈을 약정기간까지 예치하고 그 기한이 만료될 때까지는 원칙적으로 환급이 불가능한 기한부 예금을 말한다. 증서 형식과 예금주 명의에 따라 분류할 수 있다. 증서 형식은 증서식 정기예금, 통장식 예금으로 구분되며 예금주 명의는 기명식 정기예금, 무기명식 정기예금으로 분류된다.
거치식 예금이자 지급방법은 만기이자지급식, 월이자지급식, 월이자복리식, 이자원가주기에 따른 복리식 등이 있다. 각 지급방식에 대해 정리하면 아래와 같다. 만약 여러분이 거치식 예금에 가입했는데 급하게 돈이 필요한 경우라면 어떻게 해야 할까? 이런 경우 분할인출이 가능하므로 은행별 상품 규정에 따라 필요한 적정 금액 수준에서 인출할 수 있다. (물론 전액을 인출한다면 예금을 해지해야 한다) 다만 계좌별로 3회 이내로 제한되므로 주의할 필요가 있다.
적립식 예금은 고객이 일정기간 동안 일정 금액을 정기적으로 납입하는 상품을 말하며 만기일에 납입된 저축 금액에 이자를 더한 금액을 지급하는 예금으로 정기적금, 주택부금, 상호부금 등이 있다.
적립식 예금의 계약금액은 ‘계약금액=월저축금×[계약월수+(연이율×총운용월적수×1/12)]’로 산출한다. 약정이자의 경우 ‘이자=[월저축금×계약월수×(계약월수+1)÷2]×(연이율/12)’로 계산한다.
적립식 예금에서의 포인트는 고객의 납기일 변경 범위와 관련된 사항이다. 다양한 경우로 생각을 해볼 수 있는 사항이며 실제 은행 면접에서 예금상품을 설명 시에 아래 내용을 강조한다면 다른 지원자들과 차별화할 수 있는 사항이니 꼭 확인하기 바란다.
예를 들어 고객이 적립 예금의 납기일을 매월 25일로 약정을 했으나 매월 9일로 변경한다면 납기일 변경 범위 중 앞당김에 해당하므로 변경 업무를 진행할 수 있다.(단 신규가입일로부터 10일 이내) 업무와 관련해서는 아래 용어를 참고하기 바란다. ◆금융NCS 문제
[문제1] 다음 중 수시 입출금 상품에 대한 설명으로 옳지 않은 것은 ?
① 보통예금은 가입대상 및 예치한도에 제한이 없는 예금상품이다. ② 저축예금은 개인 및 기업이 모두 가입이 가능한 예금상품이다. ③ 기업자유예금은 법인, 개인사업자, 국가·지방자체단체 등 고유번호를 부여받은 기관만 가입이 가능하다. ④ 당좌예금 및 가계당좌예금은 전 금융기관을 통해 1인 1계좌만 가입이 가능하다.
해설 저축예금은 개인만 가입이 가능한 예금상품이다.
정답 ②
[문제2]다음 중 거치식 예금에 대한 설명으로 옳지 않은 것은?
① 일정금액을 특정기간까지 예치하는 것으로 목돈마련을 위한 상품이다. ② 이자지방법으로는 만기이자지급식, 월이자지급식, 월이자복리식이 있다. ③ 만기이자 지급은 만기일에 예금 원금에 대하여 지급하는 약정이자로 이미 이자를 지급한 경우에도 정산과 상관 없이 지급한다. ④ 복리식 지급의 경우 2개월, 3개월, 4개월 등으로 이자원가 주기를 계산하는 것이 가능하다.
